互联网金融正在为银行业的转型发展带来创新之风。在信息业发达的温州，工商银行温州分行张开双臂拥抱互联网，围绕监管部门的政策和要求，在助力商事改革、优化业务流程、创新金融服务等方面，践行“最多跑一次”精神，切实履行大行责任。今年以来，该行围绕区域小微经济和普惠金融发展，不断加快科技创新，为普惠金融插上了互联网这个隐形的翅膀。

　　借助互联网+，本着“大银行不服务小微就没有未来”的理念，工商银行温州分行走出了一条线上线下相结合的普惠金融发展之路。利用“大数据”挖掘“小信用”，工商银行温州分行以“国有大行的担当”推动小微企业“普惠金融”新发展，以一池金融活水浇灌小微企业实体经济之树，有效助推大众创业、万众创新，成就“小企业大事业”。

　　运用大数据思维，目前该行已推出个人“经营快贷”、小企业“结算贷”、工银“融e借”等线上自助发放、随借随还的信用贷款产品，着力提升服务小微经济和普惠金融的能力和水平。截至今年7月底，该行已累计投放小微贷款174.8亿元，其中个人经营性贷款累放117.13亿元，占个贷累放额的59.4%。小微贷款余额190.71亿元，较年初增长15.68亿元，其中个人经营性贷款突破100亿元，达到110.67亿元，较年初增长16.99亿元，增量和余额在全省系统内排名第一。

　　信息互联显“高效”，企业注册“一窗办理”

　　早在2015年初，工行温州分行便积极参与我市商事改革，率先成为全市首家“工商企业通”项目的试点单位。多年来，凭借优质的服务赢得了温州市市场监管部门和广大社会客户的高度认可。

　　今年，基于对工行品牌认知，温州市市场监管部门再次选择与工行合作开发“企业开办e窗通”项目，希望借助工行的科技、渠道、网络、人员等优势，为初创企业提供注册全流程服务，真正实现让客户“最多跑一次”。

　　市场监管部门相关负责人向记者介绍，以往企业注册，需要经历营业执照办理、印章刻制备案、账户开立、涉税事项办理、公积金建档、社保建档等诸多流程，涉及市场监管部门、公安、商业银行、人行、税务部门、社保部门、公积金中心等7大机构，完成全部流程企业至少需跑7趟。即便是“工商企业通”平台也是通过人工代办的形式进行流转，没有真正打通各个环节。而“企业开办e窗通”平台实现上述7大机构信息互联互通，将办理关口延伸至银行网点，企业只用来工行便能实现全流程一窗免费办理。

　　记者现场走访工行市中支行开办网点，发现营业厅内“企业开办e窗通”标识非常显眼，不仅设置了指引牌，还设立了专柜。现场工作人员告诉记者，目前通过该平台企业开办全流程从原先至少12个工作日缩短为3-5个工作日办结，大大提高了效率。同时，为方便客户，工行还引入了物联网技术，将智能快递柜引进银行营业网点，客户凭借验证码即可领取办结后的证件。

　　经过近三周的试运行，该服务平台已完成30件企业开办业务。作为全省首创，该系统暂由工商银行温州分行独家代理。目前，已在工行部分网点完成试运行工作，正进入全市工行复制推广阶段，待平台运行成熟后将向全市各大银行推广。

　　产品创新抓“痛点”，让小微企业贷款无忧

　　大力推进小微园区建设是全省今年的一项重点工作，按照省委省政府要求，五年内小微企业要全部入园。2013年，温州市就在全省率先启动小微企业园建设三年行动计划，规划建设小微企业园。身处小微经济发达的温州，工行温州分行从温州小微园建设一开始，就积极介入，在监管部门指导下，利用特色产品，走访小微园区，主动服务小微企业，为企业入园提供资金支持和金融服务。

　　【场景一：“购建贷”——解决固定资产融资需求】李总是瑞安仙降人，作为在广东从事箱包生意的企业董事长，近年来在广东市场的销售情况非常好。2018年在了解到瑞安市政府招商引资政策后，他便计划在瑞安某小微园区购置厂房，一方面把广东部分产能转移到瑞安当地生产，另一方为跟进销售扩大经营，但资金筹集是个问题。得知李总的情况后，工行积极联系李总，并通过“小微企业固定资产购建贷”产品提供了600万元资金支持，解决了其融资扩大生产的实际需求，得到客户的好评。

　　工行温州分行相关负责人介绍，小微企业固定资产购建贷是为满足客户购建经营性用房、购置机器设备等，或置换为购建经营性用房、购置机器设备等所形成的负债资金的融资需求，并以客户未来经营收入为还款来源而发放的贷款，单户贷款额度最高可达1000万元。同时，该产品拥有超长的贷款期限，依据贷款期内客户还款资金来源，将可以合理设定分期还款金额。其中，购置物业的，期限最长不超过10年(含)；购买机器设备的，最长不超过5年(含)。截至目前，该行已通过该产品，累计为20户小微企业提供超1亿元资金支持。

　　【场景二：“结算贷”——信用无抵押、结算积额度】刘先生经营一家鞋厂，通过线上线下互补的模式，企业订单逐渐增多，销售额逐年增长。但受资金限制，一直难以扩大生产。考虑到企业未来发展，他想从银行贷款，但是缺乏有效抵押物。正当发愁之际，工行客户经理打来电话，表示总行根据企业结算流量等情况，能够通过“结算贷”产品为刘先生提供信用授信200万元。于是，刘先生抱着试一试的态度到工行提交相关材料。没过几天，客户经理再次打来电话，表示已完成审批，可以自行登入企业网上银行进行申请并自助提款。利用该笔资金，刘先生采购大量原材料用于扩大生产，并且一旦有富余流动资金，便马上自助进行还款，尽可能降低资金成本。

　　据了解，工总行通过大数据对在该行开立对公结算账户的结算流量等数据进行测算，筛选出符合条件的“白名单”客户，推送到相关分行。由客户经理根据名单有针对性地进行上门营销服务，核实企业经营状况和融资意愿，为其主动推送相关贷款。“结算贷”的特别之处在于银行主动授信，信用放款，网上提款，循环使用。目前，工总行定期进行“白名单”客户推送，如有企业认为符合要求，也可主动与结算开户行联系对接。截至7月末，该行通过该产品已累计为近400户小微企业客户提供授信超1亿元。

　　“小微企业融资最大的诉求就是低门槛、高效率，而传统信贷模式高抵押门槛、繁琐的审批流程成为小微企业难以承受的‘融资之痛’。”在温州工行负责人看来，在互联网＋大数据时代，新技术和新模式为破解这一难题提供了“利器”——大数据技术的运用，让银行能够充分发掘多方信息，通过分析客户历史数据，为小微企业融资有效增信，有助于推动金融向“小而美”发展，让金融惠及更多小微企业。

　　产品设计显“体贴”，用数据跑替代客户跑

　　【场景三：“经营快贷”——经营资金线上“秒贷”】原来我总是要去税务部门打印近几年纳税信息，提供给银行，通过审批才能获得贷款。”一家小微企业主戴老板使用工行“经营快贷”产品，笑着说道，“现在不一样啦，登录工行手机APP，手指轻轻一点，贷款就实时到账了，并且还是纯信用贷款，解决了燃眉之急。”

　　据悉，“经营快贷”是工行应用大数据技术手段，创新数字化普惠金融服务的重磅成果。产品以其方便、快捷、智能等诸多优势，受到小微客户的广泛好评。自5月份产品推出以来，累计为455余户个人客户提供贷款近1亿元，把经营贷款投向真正从事商贸流通、生产经营的优质经营客户群体。

　　据介绍，该产品是一款主要面向个体工商户、小微企业主等客户，基于其个人信用状况及其企业结算、资产、交易等大数据信息进行客户准入和评级授信，运用大数据及互联网技术全流程线上办理的纯信用、无需担保个人经营性贷款产品。根据不同业务场景基于客户的交易、资产、纳税、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，符合要求的客户可在线自助发放贷款，小微业主最高可贷200万元，期限最长1年，可随借随还。

　　“普惠金融，必须用互联网地思维去经营。在传统模式下，一个客户经理一般最多服务管理15家左右的企业，而通过平台对接，数据直联后，客户和银行不见面，就可以获得金融服务，贷后管理也主要依托系统，这样一个客户经理就可能服务管理上百家企业，这就是我们所说的‘大普惠，不见客’，让更多客户享受普惠。”工商银行温州分行业务部门负责人介绍道。

　　【场景四：“票据池”——省心省钱“盘活”票据管理】一家企业收到下游经销商一张200万的票据，经审核后把该票据入池，就可以产生一定质押额度。企业可以在这个质押额度内开出不同金额的新票给上游供应商，非常方便。同时，如果企业收到的是纸票，入池后还能开出电票，从而避免了纸票的各种风险。

　　近年来，以票据形式收付成为款项交割的一种重要方式，但受贴现手续繁琐和利率走高等因素影响，企业统筹融资往往力不从心，从而极大影响企业主对经营的摆布。为此，工行推出了“网上票据池质押融资”产品，以票据池内优质金融资产作为质押担保为法人客户提供资金支持。

　　该产品是工行开发的对票据进行全流程、全生命周期管理的产品，是集票据托管、票据质押动态额度融资、票据信息综合查询、票据额度共享等为一体的综合性票据管理产品。不但可以帮助企业管理票据，还能实现“大票转小票”、“纸票转电票”。同时，该产品融资线上操作、随借随还，有利于企业盘活票据资产。截至7月末，通过票据池融资业务为百余户小微企业提供融资，余额达3.4亿元。

　　“让我跟数据、跟代码打交道，我在行，让我跟人打交道，我总是觉得不自在。现在好啦，工行的产品让我只要在电脑上操作一下，就可以获得资金，再也不用担心到处跑了。你们工行的产品，真是太好了。”一位科技型小微企业的企业主略带腼腆地说道。