银行遇到大户，往往都会一拥而上。由于单家银行不完全掌握大户企业在其他家银行的授信情况，风险很容易集聚。银保监会出手抑制过度融资的步伐明显加快。联合授信并非是一个新鲜的内容，早在2011年温州区域性金融风波时就已经被提上日程。

　　据介绍，当时企业脱实向虚造成对资金的非理性需求，助推企业过度融资现象，2011年温州贷款余额与GDP比值2011年末达1.91：1，高于同期全国1.23：1的平均水平，并一直居高不下。据不完全统计，2013年温州市出险的123家企业中，涉贷银行超过3家的占比52%，5家以上的占比24%。

　　经历风波后，痛定思痛，企业和银行都在反思经营行为，也更加认识到改变现状的紧迫性和必要性。从2013年9月开始，温州按照“先易后难、分类推进、分步实施”的原则，经过率先探索、分步试点、全面推进三个阶段，在全市开展联合授信管理机制，并实现了对全市授信企业的“零起点”和“全覆盖”。

　　目前温州已经形成了联合授信管理“五三一”机制建设，即“五个环节、三个关口、一个平台”，引导银行机构主动降低多头授信和过度授信行为。抓实“监测预警、机制内嵌、行为规范、常态监管、主体责任”五个环节，实施全流程监管。同时突出契约化管理，规范银行授信行为。一方面，引导银行与授信企业签订《企业授信总额与对外担保限额承诺函》，企业承诺不过度融资，银行承诺在限额内进行授信。另一方面，由银行业协会牵头组织银行业金融机构签订《温州银行业联合授信管理自律公约》，明确架构流程、总额管控、联合管理、风险共控、系统应用等五方面共16条银行授信行为规范，针对银行机构不规范授信行为，明确了“银行举证-协会核查-监管通报”处置路径。

　　目前联合授信管理已经列入日常监管事项清单，强化常态化监管。将机制实施情况纳入银行监管评级、现场检查和银行业会员单位积分考核内容，构建“查底稿、查记录、查流程、查效果”的“四查”监管模式，开展“月度监测与实时通报相结合，季度评估与年终考核相联动”的监测考核，实施常态化监管。定期开展履职评价，累计通报批评15家机构，约见高管谈话9人次，进一步压实主办行责任。与此同时，温州借助联合授信管理机制共享平台，建立“金融服务惩戒名单数据库”，对涉及逃废债行为的企业由主办行牵头实施动态监测、源头管控、联合打击。