资讯|房产|汽车|教育|居家|家电|健康|育儿|旅游|书画|爱龄|新闻|温州|原创|E评|财经|图片|专题|辟谣|政务|爱购|乐善|微电影
新闻、广告合作热线:0577-88857761
推荐阅读
点击排行
您当前的位置 : 温州财经网 > 全球眼 >正文
“配角”渐成“新宠” 银行力推结构性存款
来源:温州日报 发布时间:2018-04-19 09:34:00 字体:

  “保本保收益”一直是银行理财的黄金招牌,但去年11月,“一行三会一局”联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,明确提出要打破刚兑,这一纸新规或将使银行失去这一枚揽储“利器”。

  这意味着,一旦新规正式落地,保本保收益的银行保本型理财产品将不再属于资管产品范畴,或将永远退出历史舞台。

  受此影响,最近市场上悄然出现了一个“新宠”,那就是曾经长期作为保本型理财产品“配角”的结构性存款产品——不少银行选择推出高收益的结构性存款产品代替保本型理财产品来吸引客户。

  那么,结构性存款产品到底是什么?其收益表现如何?投资者在购买时又该注意哪些风险?

  本金有保障利息会浮动

  “咦,怎么存款产品也有结构性的了?预期收益率还挺不错,这种靠谱吗?”昨日,胡先生在朋友圈看到了银行工作人员发布的产品宣传,对这新出现的产品很是好奇,不知道该不该买。

  带着胡先生的疑问,记者走访了我市多家银行了解情况,发现大多数银行此前就有发售结构性理财产品,而力推结构性存款产品则是近期才有的事。

  那么,结构性存款产品到底是什么呢?据介绍,虽然带有“存款”一词,但是结构性存款并非传统意义上的存款,它是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构。通过与国际、国内金融市场的利率、汇率、商品等各类参数挂钩,使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。

  招商银行推出了一系列挂钩黄金的结构性存款产品,有32天到365天不同期限。以刚刚推出的招商银行挂钩黄金两层区间三个月结构性存款为例,招商银行向该存款人提供本金完全保障,并根据本说明书的相关约定,按照挂钩标的的价格表现,向存款人支付浮动利息。

  交行温州分行推出第一期稳添利结构性存款,41天收益率4.2%、102天收益率4.3%,5万起存。

  民生银行在售的挂钩利率结构性存款产品18803号(直销银行专属)期限94天,预期年化收益4.60%,挂钩利率结构性存款产品18804号(直销银行专属),期限185天,预期年化收益4.65%。

  除与黄金挂钩的产品外,也有银行的结构性存款产品与汇率、沪深指数、十年期国债收益率等标的挂钩。比如,中信银行推出乐赢利率结构(保本)人民币结构性理财产品,期限有91天、364天、182天。以期限91天的产品为例,为保本浮动收益,产品年化收益率确定方式如下:(1)如果在联系标的观察日伦敦时间上午11点,挂钩标的“美元3个月LIBOR利率”小于或等于8.00%,产品年化收益率为4.70%;(2)如果在联系标的观察日伦敦时间上午11点,挂钩标的“美元3个月LIBOR利率”大于8.00%,产品年化收益率为5.70%。该产品起购金额5万元。

  规模涨幅高达59%

  银行热推揽储新“利器”

  根据央行2010年颁发的《存款统计分类及编码标准(试行)》,它是将存款与金融衍生品(如期权、股票涨跌幅、汇率、黄金)等标的挂钩形成的理财产品。通俗来讲,结构性存款产品就是“定期存款+期权”,早已不是什么新鲜事物。

  据记者了解,结构性存款产品的资金分为两部分,大部分资金和普通存款一样流向了银行信贷或固定收益类的低风险产品,以保障产品的基本安全和收益,少部分资金流向了高风险领域,用来博取更高的收益。

  数据也佐证了结构性存款产品的“走红”。央行官网数据显示,截至2018年1月底,中资大型银行(工、农、中、建、交、邮储、国开行)个人结构性存款规模约1.5万亿元,较去年1月的0.97万亿同比增加55.1%;中资中小型银行个人结构性存款规模约1.6万亿元,较去年1月的0.98亿元同比飙涨62.86%。

  总体而言,在过去的一年时间里,银行的个人结构性存款从1.95万亿元陡增至3.1万亿元,涨幅高达59%。

  挂钩汇率、黄金、股指

  投资者购买仍需谨慎

  融360监测数据显示,今年2月,商业银行共计发行106款结构性存款产品,整体风险等级均为1-2级。“但大家不要把它和普通定期存款混为一谈,两者之间的风险不一样。”融360分析师刘银平提醒投资者。

  刘银平说,定期存款的利率是固定的,本息都能得到保证,而且受存款保险条例保护,即使银行倒闭了,储户50万元以下的存款也能得到全额赔付。但结构性存款产品属于理财,所以不受存款保险条例保护。

  那么,结构性存款是否能够成为保本理财的“替代品”?业内人士认为,从产品特点看,结构性存款具有比非保本理财产品更高的安全性。但需注意的是,结构性存款挂钩了黄金、汇率、股指等标的,而这些标的变化幅度大,具有一定的风险,投资者一定要选择自己熟悉的产品。特别是一些产品会给出一个预期收益率区间,有的最高预期收益可达到10%,那么它有可能是挂钩了股指,这样的产品风险系数也较高。因此投资者一定要认真识别其标的物,别被最高收益的数字诱惑。

分享到:
我要评论

请您文明上网、理性发言,并遵守相关规定。网友评论

网友评论仅供其表达个人看法,并不表明温州网立场。

广告刊例|网站简介|服务条款|版权声明|网站地图|诚聘英才|联系方法|温网律师温州财经网版权所有 66wz.com All Rights Reserved.
返回顶部