“银行系”互联网金融正在农村土地上发芽。

　　不久前，温州市平阳县麻步镇沿口村的林女士干了一件新鲜的事情，在家人为自家的编织袋作坊新机器资金一筹莫展时，她点点手机十万元的贷款就到账了，这让家人惊叹不已：“之前在农行办了惠农e贷，手机就可以贷款了。”在瑞安市，蒙牛乳业总代理从去年开始也尝试了新鲜事。原先要开着货车挨家挨户咨询销售商是否缺货，现在只要打开农行温州分行的惠农e商系统，就能看到哪家销售商缺货缺多少货，定点定量配送。

　　这些农村新鲜事的背后是农行温州分行对农村的一“网”情深。让农民像城里人一样享受便捷的现代金融服务，是普惠金融的应有之义。长期以来，农村金融基础弱，农民融资难、融资贵、融资慢，一定程度上影响了农村的现代化进程。近几年，农行将互联网金融服务三农作为三农金融服务工作的重头戏，运用互联网思维和技术，全面加快涉农金融服务创新步伐，在农村里发生了很多“新鲜事儿”。

　　农行温州分行三农金融部总经理徐震远介绍，目前打造的互联网金融平台已经具备服务三农的综合能力，主打的“惠农通”平台包含了网络融资功能、网络支付结算功能，惠农e商农村电商服务功能，将互联网“三农”基础金融服务与“三农”客户日常生产生活场景紧密结合。

　　贷款不找行长找村长

　　38岁的村民吴仁权是瑞安江桥村人，投资建设一家休闲生态庄园是他的农场梦。2016年，江桥村评为省级美丽乡村建设精品村，村里拆出了大片空地，这让他看到了梦想实现的可能。

　　村集体计划由村民共同参股筹建的8亩生态农庄。“小股每股2000元，每人最多可投8股。”吴仁权算了算，总价一万六千元的小股份，离自己的农场梦还差得很远。但大股要30万元起，资金成了难题。

　　“银行不熟，手续不清楚，也没啥能担保的”。在他看来，农民要想在银行贷到款，可不是一件容易事。在吴仁权为资金苦恼的时候，村两委让他重燃了希望。2015年，江桥村被农行认定为金融自治村，整村授信2000万元，扶持村内旅游民宿、农家乐等建设。守信的村民，都能通过村两委向农行贷款。

　　很快，吴仁权的30万贷款就到位了。“人还是需要有梦想的，万一有银行帮着实现了呢。”吴仁权现在逢人就这样说道。

　　金融自治村是农行创新的三农融资新体系。徐震远介绍，农行将信贷初审权限放到村级自治组织，贷款由村里自己做主、审核与管理。村民贷款不直接找银行，而是先经过村委，由村委审核和公示，最后再提交银行审核、放款，极大地增加了村经济的自主权。“村两委最了解村民的人品和信用，能及时识别贷款风险。”

　　同时，农行温州分行依托当地的信用村建设，采取一个村一个村整村推进的模式，一村一表一户一档，每村都建立信用数据表，每村都建立信用档案，逐步来完善农村信用体系，用自建信用数据库的方式来创新网络带宽。

　　数据显示，2017年农行温州分行农村金融自治村增加311个，信用村增加54个；有效村民信贷档建档30.42万户；金融自治村贷款余额19.40亿元。

　　田间地头两分钟贷到款

　　“动一下手指头，就办成事儿了，找农行贷的10万元资金，就是在手机上弄的！”用贷来资金采购石斛条加工，乐清市大荆平园村陈彩芹家石斛2017年销量扩大了一倍。

　　“我就是在平园村里劳作的空隙操作了下，两分钟就贷款到账。”她念叨的手机上贷款，是农行“惠农e贷”。农民可以在微信上自助贷款，随借随还，最快5分钟，贷款就能发到农民卡上。

　　而在此之前，陈彩芹从没想过这么方便就能从银行贷到款。这是农行温州分行用互联网提升普惠金融深度，突破“最后一公里”的一个缩影。

　　“针对农村范围辽阔，银行物理网点无法全部覆盖的痛点，通过微信端操作的方式，解决了融资业务离柜无法办理的难题。”徐震远说，温州的山区多，有些地方偏远，物理网点和机具确实难以覆盖到，去年农行温州分行在原有的“乡镇网点+惠农服务点+惠农通服务点”的农村金融渠道建设基础上，用手机银行延伸金融服务，彻底消灭农村空白区域。

　　“开民宿是我的梦想，可创业之初确实资金困难。农行贷款真是及时雨，圆了我的民宿梦。”等烟雨舍经营主的金晓光也借着农行温州分行的惠农e贷顺利实现了民宿梦。现在，金晓光的民宿经营逐渐步上正轨，每逢节假日甚至一房难求。三年自助循环的“惠农e贷”也契合了温州人闯南走北的特性。“以前贷款一年到期就要回来一趟再办理，现在真是方便多了。”在广州经营皮具生意的林海直叹方便，省却来回的路费和时间。

　　数据显示，农行温州分行2017年惠农e贷增量45.67亿元，惠及农户超3万户。

　　农户有了自己的电商系统

　　“这几年各种扫一扫很多，我们这里地理位置是镇中心，各种码摆满了柜台，不便于我们管理，农行这个好，只有一个码就可以解决所有的问题。”瑞安飞云镇上步村小卖部的店主王先生喜上眉梢。不久前，在农行瑞安支行的帮助下，小卖部装上了扫码付，村民掏出手机扫一扫就能买单了。

　　据介绍，农行扫码付是升级农户支付方式的惠农e付中的一项内容，商户只要在农行申请扫码付就可以将农行掌银支付、微信支付等多种支付方式整合到一个二维码中，不需要专属的扫码设备，适合乡镇经济业态。

　　“三农服务要顺应农村支付环境和农民支付习惯的新变化，这些年农村也逐渐兴起了网络支付结算，农行正加快三农网络支付结算等基础金融服务的开发和推广。”据介绍，“惠农通”信息机作为独特的收单业务机具，是农行服务“三农”的支柱性产品，主要面向“万村千乡市场工程”农家店和县及县域以下从事供销社、百货商店、小超市、农资连锁店等商户，实现包括小额转账、刷卡消费、购买理财、放贷还贷，还可以办理代缴业务。

　　蒙牛总代理则成了惠农e商的铁粉。“农行的系统非常方便，将我们的销售系统打通，让我们更加方便地进行收付和订单管理，企业经营管理成本进一步降低，效率迅速得到提高。”通过与农行的合作，顺利开启了蒙牛温州地区总代与温州农行的合作大门，上线以来交易笔数1106笔，下游绑定799户。

　　惠农e商是农行构的特色化的三农电商金融服务体系。惠农e商打通工业品下乡、农产品进城双流向的农村渠道，为客户提供订单管理、存货管理、信息抽核等一揽子电商服务。“农民通过手机就搞定买生产资料、卖农产品、消费等各个环节，能有效降低三农经营的成本，提高效率和效益。”

　　据悉，惠农e商在县域共开通153户核心商户，涉及下游商户32000多家，上线至今共交易22665笔，交易金额7.27亿元。

　　金融服务精准有效到达农村，带动农村发展、农业转型、农民致富发展是乡村振兴的落脚点。以网络融资服务为重点，网络支付结算服务为基础，电商金融服务为支撑，这是农行温州分行为温州农户创建“三农”金融服务互联网化新模式。

　　“我们将根据三农客户不断升级的生产生活情况，优化互联网金融服务三农，提高农村金融服务的效率和可获得性。”徐震远说，新时代，新机遇，农行温州分行继续扎根温州农村，将让更多的“三农”客户使用农行产品、融入农行网络、享受农行互联网金融服务。