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一两百元的“医疗险”靠谱吗?
来源:温州日报 发布时间:2017-12-21 09:30:36 字体:

  最近,市民小余发现自己的微信“钱包”中“腾讯服务”原来缺了一个角的九宫格被填满了,多了一项“保险服务”功能。原来腾讯日前发布旗下保险平台——微保WeSure,同时与泰康合作推出首款健康险“微医保·医疗险”。不过目前这项功能还在公测阶段,仅开放给全国1%的微信用户,但这款起点费率不到200元的医疗险已吸引了不少眼球。

  从平安的e 生保开始,到在支付宝上售卖的尊享e 生,百万医疗险可谓站在巨人的肩膀上,享受BAT带来的流量红利,成为保险届不折不扣的“网红”。如今腾讯正式推出医疗保险产品,叫板支付宝,从价格上又碾压了之前的网红爆款百万医疗,那么超低价的互联网医疗险到底靠不靠谱?

  背靠互联网保险“大树”

  不要看“微医保”是医疗保险的“新人”,与微保合作的泰康在线可谓寿险网销的“鼻祖”,作为泰康保险全资发起成立的大型互联网保险公司,泰康在线2000年“触网”经过发展成为国内寿险网销产品线最全的公司。而与支付宝牵手“好医保”的众安保险是由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等基于保障和促进互联网生态发起设立,是国内首家互联网保险。从保险公司实力上来说,都是响当当的互联网保险“大树”。

  带着互联网保险基因,这两款产品也成为保险行业少有的高性价比产品,用户最低只需百元保费就能获得600万元的保额。除了自身高性价比的产品优势之外,还包含多种重疾快速就医服务,如押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房、手术安排等。

  以百元保费撬动几百万元的保障,听起来确实非常不错。但是,如此悬殊的缴费与理赔,保险公司的风险能否覆盖?“以互联网巨大的流量,补充医疗保险这种产品的确可以做到以小博大的保障效果,但是也要考虑到后期赔付增加对保险公司带来的风险。”温州保险业内人士分析。

  “好医保”PK“微医保”

  从保费上看,“好医保”更为便宜,以三十岁有社保为例,保费只需192元,而且众安保险可谓是吸取了众家之长,将投保理赔门槛有所降低,并将投保年龄放宽到0至65岁,可谓对被保人来说十分友好。“好医保”其他优点还包括,重疾绿色通道覆盖面积广,覆盖医院数量最多;垫付暂时没有对疾病类型设限;除了押金垫付,治疗费也可以垫付;提供上门垫付服务,用户体验较好;健康告知跟免责条款条目最少,相对来说投保跟理赔门槛比较低。但是重疾医疗险理赔中,仅有恶性肿瘤可理赔并免除免赔额;无医院直赔服务,理赔时更偏向自助,在收集材料时可能比较麻烦。

  “微医保”则在有较多三甲医院的直赔服务,理赔比较方便,记者查询发现,温州医学院附属第一医院、温州医学院附属第二医院、温州市中心医院、温州市人民医院、温州市中西医结合医院、温州市中医院、文成县人民医院均为泰康定点医院;泰康在线依托泰康人寿过往的理赔经验,在理赔及后续服务上,经验更为成熟;重疾医疗险理赔病种较广,一般医疗中也包含门诊手术,保障内容比较丰富;健康告知中单独列明了一些有争议、其他医疗险无法投保的健康事项,即使不核保,也能快速分辨出自己是否符合健康告知情况等方面有优势。不过也存在必须18岁才能开始投保,而多数医疗险产品是0岁即可投保;垫付项目仅为住院押金等缺点。

  温州保险业内人士表示,从保费上看,“好医保”确实便宜,而且众安保险可谓是吸取了众家之长,将投保理赔门槛有所降低。“微医保”的直赔十分便捷,在服务上略胜一筹。

  医疗险适合我吗?

  对于医疗险的用途,中国人寿温州分公司理财规划师金治建解释,治疗疾病所花费的医院的费用,可以通过社保报销一部分,而剩下的部分,就需要靠医疗险来补充。近两年来,各大保险公司纷纷推出医疗险抢占市场,因此市面上可以选择的医疗险非常多。

  互联网保险公司的医疗险产品有保费低廉,购买便利,服务多元的优势。但这两款产品也存在无智能核保的缺点,此外如果产品停售,两款都是不能续保的。相较于互联网保险公司产品,传统的保险公司推出的医疗险价格更高,但在理赔方面更人性化,好的客户经理会引导客户如何更好地保障自己的权益,这是网络保险公司难以达到的。

  因此业内人士建议,像感冒、发烧这样的小病,一般社保都可以提供报销。社保是我们最基础、也是最划算的保障。重疾险可以补充收入损失和康复费用,保障更全面,还不会面临停售的风险。在有社保和重疾险的基础上,配置一份医疗险非常有必要。

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