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多家银行推进“无还本续贷”
来源:温州日报 发布时间:2017-09-21 09:46:13 字体:

  小微企业在获取银行贷款之后,资金压力虽有所缓解,但新问题往往随之产生。一些小微企业贷款期限到了,但资金尚未回笼。为了还贷,只能通过民间借贷或小贷公司寻求“过桥”资金。为破解“过桥”难题,降低企业融资成本,近几年我市多家银行也做了多种尝试,陆续推出“无还本续贷”的还款模式,减轻小微企业还款的压力。

  “过桥贷”隐患重重

  所谓“过桥贷”,从一般意义上讲,是一种短期、过渡性的贷款。借款人通过民间的小贷公司、投资咨询类公司等,筹措资金归还银行到期贷款,待重新取得银行贷款后再偿还这部分融资的一种手法。

  记者调查发现,由于小微企业自身实力比较弱,资金的自我调度能力比较差,往往在贷款到期后,资金尚未回笼,难以自有流动资金还贷。不少企业在贷款到期时,往往需要截留货款或通过民间借贷等其他渠道,筹集资金还款。

  要是小微企业通过民间借贷的方式寻找到了“过桥”贷款,那么无疑也垫高了小微企业的融资成本。一旦续贷不成功,借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷,导致经营状况恶化甚至倒闭。

  “无还本续贷”解难题

  针对小微企业面临的还款压力大、续贷难等突出问题,“无还本续贷”业务应运而生。

  早在2012年底,中行温州分行就在全市金融同业中首家推出了“无缝续贷”产品。据介绍,中行“中银接力通宝”就是专门针对流动资金贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,中行提前按照新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。经审批合格后,允许小微企业通过新发放贷款结清已有贷款,继续使用该行贷款资金的业务。

  但申请“中银接力通宝”业务的企业需满足:后手不弱于前手原则、“中银信贷工厂”存量授信客户且符合工信部“小微”标准、当期盈利和销售收入若有下降,降幅不超过20%、企业及实际控制人或有负债较授信总量批复时增幅不得超过30%。

  华夏银行推出小微企业年审制贷款,即不超过五个融资时段的流动资金贷款。除最后一个融资时段外,在其他融资时段到期前进行年审,通过年审的客户无需签订新的借款合同即可自动进入第二融资时段。该产品授信期限1年,贷款期限最长5年,分为5个融资时段,担保方式可采取抵押、质押、保证担保中的一种或多种组合,有效缓解小微企业短期还款压力,实现资金轻松周转。

  温州银行则推出了“续贷通”业务。该业务是指银行对企业贷款到期前,提前开展授信审查、审批,对符合条件的企业进行虚拟还款或直接延长贷款期限等,通过“转期法”“本金计划归还法”“循环法”“展期法”等创新的还款方式,有效解决了客户的短时还贷压力,有力帮扶实体经济发展。温州银行相关负责人表示:“这一业务一方面有效避免了企业通过高息‘过桥’融资现象,减少了企业涉足民间借贷的风险,另一方面新老贷款之间没有‘空当期’,也降低了小微企业的资金周转压力和财务成本。同时,无还本续贷业务的开展,将促使小微企业向银行准入标准靠拢,引导小微企业良性发展,有利于构建良好的经济金融环境”。

  贷款可线上“下单”

  如今,银行机构不断推出小微贷产品,在线输入企业信息就能生成纯信用贷额度。

  以建行温州分行近阶段上线推广的“小微快贷”为例,“小微快贷”是建行凭借大数据技术,通过分析企业及企业主在建行的房贷信息、涉税信息、金融资产及结算等各项数据进行客户挖掘,依托网络系统标准化处理的客户智能化融资服务。客户从贷款申请到支用还款都是全流程线上自助操作,系统自动审批放行,随借随还,方便快捷。纯信用贷款最高额度200万元。有效解决了小微企业融资难、融资贵、资金需求短频急等问题,积极支持和服务实体经济发展。

  目前,手机银行版本已完成测试,很快小微企业主除了网银渠道还可以直接在其个人手机银行上实现贷款在线申请、签约、支用、还款、查询、结清等功能,将进一步提升服务效率和客户体验满意度。

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