“我想给宝宝买个保险，该买什么好呢？”最近记者身边有不少妈妈在六一节来临时咨询这个问题。对不少家长来说，孩子的安全、健康和教育是每位家长最为关心的问题，目前市场上在售的少儿类保险产品种类繁多，那么作为家长到底该不该给孩子买保险，该买多少保险为宜呢？
■涨知识少儿险主要分三类
儿童保险，也叫少儿保险或小孩保险，顾名思义，这是专门为少年儿童设计的保险，目的是用来解决孩子成长过程中所遇到的教育、创业、婚嫁费用以及防范孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险。目前市场上的少儿险主要有三大类，分别是保障型的，如少儿意外伤害险、少儿健康医疗险等，这类保险偏重宝宝的安全保障，在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿；第二类是储蓄型的，比如少儿教育金类的保险，这类保险一般定期定额缴费，存多返还多，储蓄外加保障。第三类则是投资型少儿险，比如少儿分红险，这类保险除了保障功能外，还带有投资理财功能，一般分为3～10年的缴费期，年缴保费较高，主要是为满足中高端人士少儿教育及婚假创业推出的险种。
平安寿险温州分公司销售企划岗工作人员陈先生告诉记者，目前温州的家长对于给宝宝保险越来越关注，尤其是带有保障又有分红功能的保险，销售比较好。
■辩论赛
是重保障还是重投资？
虽然目前家长都很热衷于购买少儿险，然而目前市场上关于少儿险该不该买，却有着不同的声音。
家住市区蒲州街道的魏女士从儿子可可周岁后，就开始计划给可可购买一份保险，她在看了不同保险公司的产品介绍后，最终给可可选择了一份8年期缴费的少儿分红险，每年缴费1.6万元，缴满8年后，在宝宝15～17岁时可以每年领取1万元教育金，总计3万元的高中教育金，而等到18～21周岁时可以领到每年2万元，总计8万元的大学教育金。而等到25周岁后，则可以一次性再领取5万元。另外，该险种还附送一份可可保额2万元的健康医疗险。魏女士觉得，趁宝宝年龄小，应该好好为他规划，尤其是未来教育费用越来越贵，提前规划比较划算。
招商银行温州分行财富管理中心理财经理李晓曼的儿子快2周岁了，不过她并没有急着给宝宝买少儿险。李晓曼认为，家长考虑好的东西需要给孩子，这本身是没错的，不过很多家长忙着给孩子保障，却没有考虑到给自己保障，因为只有家长保障好了，宝宝才可以更好地成长。所以她认为如果家长考虑给宝宝买少儿险，就得考虑好自身社保、意外险、重疾险等是否配置好。另外，目前温州越来越多家长考虑给宝宝买分红险，但其实保险的本质还是保障，分红险的年化收益率算起来，只能是跑赢存款利率，和当前银行理财产品、基金定投的收益率比起来，目前看并不划算。
宁波银行温州分行营业部经理助理张翔翔认为，给宝宝买一份少儿险既是家长对宝宝的一份心意，同时也是让家长对自己进行强制储蓄理财的一种方式。张翔翔在宝宝出生没多久，就给宝宝投了一份三年期缴的少儿险，这款保险除了基本的保障功能外，还能够提供教育金和身故金。张翔翔认为，目前目前市场上的少儿险功能已经非常全面，包括保障、健康、储蓄、分红集于一体，如果少儿险的最终分红收益率能够跑赢存款收益，而同时宝宝除了可以享受到基本的健康保障外，还有一笔教育金可以领到，也不失是一种好的强制储蓄的办法。
■咨询台
最佳搭配：意外险+健康险
那么对于真的要买少儿险的家长来说，到底该怎么买是最合适的呢？
平安寿险温州分公司销售企划岗工作人员陈先生建议家长配置少儿保险时，先以意外、医疗及重疾为先，然后再增加少儿教育金的储备等投资型少儿险。考虑到孩子在外玩耍难免磕着、碰着，家长可以考虑为孩子投保少儿类意外伤害保险，目前市场上可供选择的少儿类意外伤害保险产品非常多，保障期限通常为1年。考虑到夏季高温时节，各类细菌、病毒相对容易侵害孩子的身体健康，家长可以为孩子投一份医疗类保险产品，如少儿重疾险、住院津贴保险、手术津贴保险等，包括急性肠炎、中暑、感冒等都属于可保障的疾病类范畴内。
另外必须要提醒的是，目前不少家长在给自己投保时不舍得花钱，但是在给宝宝投保时，每年上万的保额都乐意交，建议家长投保时要关注保险产品的性质与类型，不要盲目购买，应结合家庭对保险费用的支付能力以及需求，选择适合孩子的保险产品。具体来说，保险期限不宜太长，对于很多资金不是特别宽裕的家庭，尤其是家长自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由孩子自食其力了。
■特别提醒
附加“保费豁免”以防万一
在采访中，不少业内人士表示，如果家长选择购买少儿险，那么千万记得要上一道“安全锁”，就是在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义是指在某些特定情况下，投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。像少儿险，其被保险人一般为年龄在0～15岁之间的未成年人，而投保人则是成年人，投保人往往是被保险人的父母。因为少儿保险的被保险人是未成年人，没有经济来源，只有靠投保人来缴纳保费。一旦投保人在缴费期间出现意外，很可能缴费就要中断。为了不影响被保险人的利益，在购买少儿保险的同时，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦家长作为投保人发生不幸，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的一道安全锁。
不过，保险豁免权大多需要另外花钱购买，而并非保险公司的“免费午餐”。据介绍，保费豁免目前主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；第三种则是直接在保险合同中以条款形式出现。而不同保险公司的豁免险条款虽没有明确的费率说明，但豁免险的保费一般都会维持在主险每1000元的保费缴纳几元到十几元不等，也就是说豁免险保费仅为主险保费的1%左右。（温州晚报 周瑶瑶）
