若有人把传统金融市场中的竞争比作“红海”的话，那么小贷公司的诞生和发展则是开创了草根金融、微贷领域的一片“蓝海”。从最初的5家发展到现在的45家，在试点的六年中，温州小贷公司不仅实现了数量的增长，更是质的跨越。在已有结构化的金融体系中，温州小贷通过价值创新，探索出了一套创新发展的经营之道。
面对新的市场边界，微贷市场的需求构建了草根金融规则及小贷发展的商业模式，打造普惠金融升级版，温州小贷公司正在不断探索实践中。
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雨天送伞与企业共成长
当小微企业出现融资困难的时候，小贷公司是扮演着“雨天送伞”的角色，缓解了企业燃眉之急。
从事包装印刷行业的郑先生是一位80后创业者，原本指望从银行拿到20万的贷款以缓解公司流动资金紧张的状况，由于没有固定厂房作为抵押物，他的贷款要求不符合银行放贷条件。无奈之下，郑先生怀着急迫的心情走进了苍南汇通小额贷款股份有限公司。
汇通小贷业务部经理郭兰平在受理郑先生的贷款申请后，走进他的企业进行实地考察。她发现，尽管申请人贷款“硬件”不够，不过郑先生公司的“软件”符合了汇通小贷支持小微企业发展的要求：“郑先生性格平和，无不良嗜好，专心实业。公司业务订单情况不错，生产忙碌，还额外提供了半个月后100万元的应收账款证明。”郭兰平将这些信息提供给汇通小贷的审贷小组进行全面评估后，认为企业具有真实的交易背景，贷款额度有稳定的现金流可覆盖。两天后，郑先生如愿获得了急用的20万元贷款。
为防范操作风险和欺诈风险，小贷公司十分重视贷款人第一还款来源，作为信贷风险控制管理的首要条件，为此，小贷公司深入企业贷款人家庭调查，获得真实情况、真实数据。目前，类似审贷小组、风险评估会等内控机构越来越受到温州小贷公司的重视。
“经营小贷就是经营风险。我们坚持小额、信用，它有利于社会信用的积累。”汇通小贷总经理应孔夫说，他们的审贷小组由信贷部、财务部、业务部、风险部的负责人组成，审贷小组会上，客户的家庭情况、社会关系，企业的用电、订单、纳税等情况全都进行一一讨论，从不同角度对新客户的贷款进行全面分析和风险把控。
截至9月末，全市小贷公司贷款余额133.82亿元，公司整体资产质量良好、行业规模稳步增长、公司治理规范化水平不断提高。因为小贷公司不吸收存款，主要是用自己的资本金，风险外溢性比较低，较好的资产质量、小额分散经营的市场定位、清晰的微贷市场边界、为社会创造价值的理念，为小贷公司健康可持续发展提供了保障。
与此同时，小贷公司的贷款利率持续下降。目前，全市小额贷款公司的贷款平均年化利率由2011年的20.9%下降到当前的17.72%。
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普惠民生服务草根经济
秋天是一些大棚蔬菜播种的季节，不少种植户熟门熟路地来到苍南联信小额贷款股份有限公司申请贷款，为即将到来的种植季寻求资金支持。
农业生产有着季节性和周期性十分明显的特点，买种子、购化肥、育秧苗、雇工人、搭大棚样样耽搁不得。近年来，苍南农业发展态势良好，种植逐步规模化、专业化，有些农业专业户甚至租用了上百亩的农田，资金的需求可达数十万元。
“西红柿、蘑菇、葡萄这类经济作物都是苍南农民的主要种植品种，只要没有大的自然灾害，前期投入充分，农户一般都能收到不错的回报。”苍南联信小贷总经理朱良建说，正是看到传统金融机构对三农的贷款额度有限，苍南联信主动上门为农户提供服务，而且提供优惠的利率贷款，使他们在这块领域渐渐树立了口碑。截至8月底，联信小贷贷款余额约6.8亿元，其中有4.5亿元支持三农和小微企业的发展。
洞头诚意小额贷款股份有限公司作为一家海岛小贷，注册资本为8000万元。根据当地特点，该公司以“渔”字做文章推出的季节渔业贷产品，缓解了当地水产品加工、鱼粉生产经营等企业，在旺季收购时出现的资金缺口。
从2011年开始，为了支持三农和小微的发展，华峰小贷将公司总部单一营销转变为网点联合营销的经营模式，在辖内设立8家支农支小服务网点。“2011年有了户面做广、单户做小、结构做优的初步思路，但是刚开始的情况是，有思路却进不去，对农村不熟悉，户面做不开。”华峰小贷副总经理池演海说，他们非常重视和依靠熟悉当地农村情况的人员。“比如从农信社退休的老信贷员，和那一片的农户很熟悉，我们就聘过来，带着我们的年轻信贷员一起下去，一户户去了解他们的贷款需求。”
瑞安市仙降街道是当地个体工商户较集中的区域，单仙降的贷款余额就达到3.5亿元左右，而马屿服务点在成立不到一年时间贷款也突破了1亿元。池演海说，目前8家支农支小服务点的贷款总量已经占到华峰小贷贷款总额的半数以上。在此基础上，华峰小贷还开展了信用村、信用户的试点工作，尝试通过信用评定来帮助农户、个体户更方便快捷地获得纯信用的小额贷款。目前8个信用村已评定253个信用户，共授信5950万元。
市金融办的数据显示，试点以来，全市小贷公司已发放种养殖等纯农业及100万元以下小额贷款944.91亿元。同时设立了1家跨县分支机构、16个支农支小服务点，辐射面扩大到偏远欠发达乡镇。
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错位发展走特色之路
由360家企业法人和300位自然人作为发起人的45家温州小贷公司，集聚了省市优秀的民营企业家、各级人大代表和政协委员，同时也建立了熟悉微贷业务的专业化经营团队。比如鹿城捷信小额贷款股份有限公司总经理符加嵘曾经历了近十年“知识青年上山下乡”的峥嵘岁月，加之多年银行从业的背景使他成为一名优秀的小贷公司职业经理人。捷信小贷成立6年来，注册资本从2亿元增资扩股到8亿元，和华峰小贷公司一起并列为全国民营小贷公司中注册资本最大的公司。瓯海恒隆小贷公司的总经理黄建勤，曾任银行基层行长多年，现兼任温州市小贷协会专业委员会主任一职，又是浙江金融职业学院兼职教授，在微贷理论研究和实践上有着很深的造诣。这批熟悉微贷业务的职业经理人是温州小贷行业在发展过程中不可或缺的中坚力量。
2011年9月，鹿城华泰小额贷款股份有限公司恰好在温州民间借贷风波爆发时开业，这个时间节点给华泰小贷的经营带来了挑战，走出一条适合自己发展之路尤其显得重要。华泰小贷总经理张少云说，他们尝试产业链上下游贷款，希望找到更多脚踏实地做事的企业进行合作。
“给上下游企业贷款，既解决了小微企业实际困境，也让贷款更加安全，”张少云举例说，双屿一带有不少他们熟悉的大鞋厂，从这些鞋厂入手，找潜在客户。“比如一家做鞋底的企业是我们股东的供货商，每年的交易在一千万元左右，供货稳定，企业情况我们也了解，在销售旺季他们需要流动资金，我们就很乐意进行合作。”目前华泰小贷已经和一批龙头企业的上下游企业达成合作，而且至今没有贷款逾期的记录，这为张少云增添了不少信心。
温州的产业在地域上有鲜明的块状结构特征，与之相适应，小贷公司“因地制宜”开展经营。苍南的小贷公司主要以印刷业、农渔业为服务对象；平阳的小贷公司则服务塑编、印刷；乐清以电器、机械制造业为主；瑞安以汽摩配、箱包业为主；永嘉以教玩具为主，瓯海以眼镜、服饰、制鞋业为主；龙湾以阀门、制药机械为主，洞头、泰顺、文成以渔业、林牧业和农业为主。这种立足为当地优势行业提供金融服务的市场细分，不仅有助于产业集群的中小企业成长，也有利于小贷公司错位发展。
与此同时，小贷公司还把目光瞄准了个人消费领域。瓯海恒隆小贷公司推出了一款“工薪贷”产品。“银行的个人消费贷面向公务员、事业单位、国企员工等群体，我们则瞄向庞大的新温州人群体。”公司总经理黄建勤介绍说，温州以民营经济著称，在瓯海就有不少民企，这些企业的新温州人工作稳定、薪水也不错，准备在温州安家落户，有一定的消费需求。“测算月还款能力后，我们可以发放相应额度的贷款，给他们用于买车、结婚、支付医药费等。”
扎根于温州民营经济沃土中的小贷公司，诞生以来与小微企业同行，与弱势融资群体同在。在践行草根金融、服务草根经济体的同时，也成就了小贷款大事业。
当前，我国正处于经济转型、结构调整、刺激政策交叉三期叠加的复杂阶段，小微企业面临着生存和发展的考验，与之相关的小微金融资产质量也面临着严峻的考验。但温州小贷人的普惠金融情怀不会改变，建设国内一流的小贷公司的目标不会改变。
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