成长型家庭要重视保险规划：月存千元储备教育金

　　案例聚焦：家庭每月收入1.2万元左右，房贷每月还贷2200元，还有9年还清，目前有10万资金做理财，年收益率在5.1%。有2万元外借，年收益率10%。股票4万元，被套10%，年底有3—4万元年终奖，单位有给企业年金。每月生活固定支出在7500元，有车，有6个月的宝宝。应该怎么理财？

　　交通银行( 行情 , 问诊 )理财分析：该家庭属于成长期家庭，从孩子出生到进入大学之前，这段期间主要的支付项目不外乎子女教育费用和保健医疗费用。目前对于这样的年轻家庭，风险尚可，但流动性资产比较低，整个家庭的保障功能不完备，同时需要注意外借资金的安全。

　　下面根据家庭状况做出现金规划、保险规划、投资规划和孩子教育规划。

　　1、现金规划：目前该家庭未准备可以利用的流动资金，可以在日后每月收支节余中进行提取3—5万元左右，建议以货币市场基金的形式留存。

　　2.保险规划：从家庭风险保障方面，该家庭夫妇都需要增加商业保险。家庭保险额应该为家庭结余的10倍，保险费为家庭年收入的1/10。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，初步建议夫妇两人都买30年定期寿险，附加重大疾病险和意外伤害险。

　　3、投资规划：根据家庭投资经验、风险偏好，每年新增资金可考虑适当配置一些债券型、混合型基金。股票投资资金可稳定在目前比例，但股票投资暂亏10%，建议设置心目中的盈亏平衡点，如果继续出现下跌就进行止损。

　　4、孩子教育规划：考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从3岁上幼儿园至高中毕业，一共要花费25万元左右。该家庭每月除生活支出和还贷外，剩余可支配资金2300元，建议每月可投资1000元做定投，长期投资可作为宝宝将来的教育基金。

　　交行省分行资深理财师盛皑洁