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银行个人信用贷几乎变成高利贷

温州财经网   2011-09-16 09:40
稿源:贷款年利率普超15% 银行个人信用贷几成高利贷实际利率高得吓人  编辑:赖铭鸣
  贷款年利率普超15% 银行个人信用贷几成高利贷

  一边是钱荒,房贷等哭着喊着难申请;一边却是热火朝天,打着“无需抵押担保、最快1天放款”旗号的银行个人信用贷款文宣满天飞。其实,表面上年贷款利率在8%~9%之间的个人信用贷款,如加上多数银行要收取的0.5%左右的月管理费,平均利率普遍超过15%,几成高利贷。

  表面利率低得诱人

  “月收入2000元即可申请15万元无抵押贷款,满足装修、购物、就医等紧急资金需要。”近期,家住松柏的王先生收到了好几条类似的短信,据称都是银行业务人员发来的。

  真有这样的好事?昨日,记者登录几家银行官方网站,都看到类似“无担保”、“放款快”、“最长可贷3年”等文宣用语。像渣打银行的“现贷派”、东亚银行的“新时贷”、平安银行的“新一贷”等,卖点均为能在较短时间内通过审核发放贷款。此类贷款的利率似乎也不高。以“现贷派”为例,年利率只在7.9%至9.9%之间。其他银行也多在8%至9%之间。

  不过,并不是所有的人都能申请个人信用贷款,像渣打银行就要求,“22-60周岁”、“有稳定的职业与收入(厦门地区税前月收入5000元以上)”、“在现单位工作满3个月”等,且暂不对个体工商户、私营业主等人群提供;平安银行也有类似的条件要求。

  实际利率高得吓人

  个人信用贷款利率真有这么低吗?其实不然。

  除了利息外,个人信用贷款还有一项支出,那就是贷款管理费。这笔费用按月收取,一家外资银行的管理费为每月0.69%,一年下来就达到了8.28%。加上利息,一笔贷款的实际年利率超过16%。以10万元的贷款为例,一年的贷款利息加管理费用,要1.6万元。

  除了管理费之外,该类信用贷款的其它费用也令人咋舌。如渣打银行的“现贷派”规定,若要中途还款,还要扣除未付款金额的5%作为违约金。比如贷款10万元已还了5万元,剩下5万元要一次还清,违约金为50000×5%=2500元。

  “个人信用贷款虽然风险管控比较难,但利润相对较大,大家都乐意做这块业务。”厦门一中小银行个贷人士说,跟民间借贷动辄月息三分、五分相比,银行贷款还是有一定优势的。

  切记看清规定再借钱

  按照监管规定,一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。业内人士表示,迫于监管压力,个人信用贷款虽然在借贷合同中显示的利息仍在四倍利率以内,但额外利息却附加到了名目繁多的费用中。也就是说,利率是按照央行基准利率,但是银行利润的大头却是账户管理费,“其它费用其实就是变相的利息”。

  在业内人士看来,银行此举确实是在打擦边球,但是如果在合同中确实标明了收费条款,就属于一个愿打、一个愿挨的行为了。因此,市民在办理该类贷款时不能光看表面利率,一定要仔细看清规定,贷款管理费之类的支出也须计算在内,盘算清楚这样高息借钱消费到底值不值。

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