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堵疏结合『招安』民间高利贷

温州财经网   2011-09-15 09:12
稿源:华商报   编辑:赖铭鸣

  民间借贷“崩盘”端倪已现。有媒体报道,福建安溪县城厢镇公德村村委主任许火从近日欠债3亿元出逃。据安溪银行业人士称,许火从经营着一家担保公司,以“低吸高贷”的方式赚取息差,面对蜂拥前来的债主、面对几亿元的高利贷黑洞,许火从最终选择了出逃。

  实体产业因“空心化”而渐显颓势,高利贷经营犹

  如空中楼阁般时刻面临着轰然倒塌的危机,许火从负债潜逃正是一个反面例证。需要指出的是,近期民间借贷活跃,客观反映了中小民企迫切的资金需求,但游离于货币监管体系之外的“地下资金”,难免因从众心理和获利贪欲而失去理性、片面追求利差暴利。对此,主管部门当采取堵疏结合的监管思路,驯服民间资金这匹不羁的野马。

  不可否认,在银根紧缩的金融背景下,民间借贷对中小民企而言可谓“雪中送炭”。但数据显示,温州民间借贷利率已高达180%,而大多数中小企业的年毛利润率不会超过10%,一般在3%至5%之间。显然,民间借贷在缓解燃眉之急的同时,也因其高企的利率而让众企业吞下了一粒“毒药”,它们随时都有可能因获利空间不及借贷利息而倒闭。近期爆出的浙江江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪事件、江苏泗洪县高利贷链条断裂等皆因此而来。

  事实上,中小企业对民间借贷“又爱又恨”的复杂心态,与美国民众对“领薪日贷款”公司的评价如出一辙。在美国,“领薪日贷款”为工薪阶层提供10—15天的短期过桥借款,贷款金额普遍是300美元,但收费50美元。由于折算后的年化收益率高达400%以上,“领薪日贷款”被指为是黑心的食利者在刀口舐血。然而,专业调查却显示,如果社区内有“领薪日贷款”等高利贷服务,住房按揭贷款破产率会少增一半、偷盗发生率也少增30%。可见,民间高利贷行为应当被辩证地看待,而监管职责就在于引导其正面社会功能的发挥、并同时规制资本贪欲的肆意蔓延。

  其实,民间借贷行为在海外也较为普遍。我国香港地区的《放债人条例》规定:任何人经过注册都可以从事放债业务,但利率不得超过规定年息上限6厘以上;而孟加拉国由尤努斯个人创立的格拉明乡村银行如今也尽人皆知。相形之下,国内的民间借贷却更多是在灰色地带徘徊。2008年小额贷款公司的开行,对民资走入正规金融领域而言具有里程碑式的意义,但不可吸取存款、转制村镇银行时需将控股权拱手让人等规定,却束缚了小额贷款公司的扩容步伐。事实表明,大量民资被阻挡在正规金融领域之外,不但不能让民间隐形借贷行为销声匿迹,反而使其成为货币政策鞭长莫及的监管空白地。银监会主席刘明康提供的统计数据显示,保守估计目前沿海地区约有三万亿元银行贷款流入高利贷市场。而当前包括收紧存款准备金率、扩大存准率上缴基数等举措,皆与这部分民间借贷资金“绝缘”,一定程度上影响了货币调控的绩效。

  不断发生的欠债出逃案再次给民间借贷监管敲响了警钟,但却不能将其片面误读为更严厉的大棒打压。恰恰相反,与其让愈来愈多从股市、楼市游离出来的社会游资盲目突围,主管部门不如通过创新投资品种、降低金融业准入门槛等方式对其进行吸纳和统一管理,在此基础上再对个别搅局者进行严惩,以儆效尤。只要能为不停流动的民间资本提供广阔的正规渠道,由民间借贷所引发的金融隐忧与社会问题也将会迎刃而解。(马红漫经济学博士)

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