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少儿险

温州财经网   2011-08-15 16:09
稿源:温州网  编辑:黄亮

  少儿险定义

  少儿险,也叫做少儿保险,简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于:从保障的意义上说,成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,而少年儿童尚不具备创造收入的能力。所以,为避免人寿保险中的道德风险,很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限,中国法律的规定是5万元(京沪穗等少数经济发达城市是10万元)。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

  少儿险种类

  儿童具有生理和经济特点而导致其成长过程中可能遇到的风险,可以通过购买不同的保险来转移。

  目前市面上少儿险基本上可以分为三类:少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险,这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段,就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。

  少儿健康医疗保险

  健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险,预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。

  少儿意外伤害保险

  儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。

  少儿教育金规划

  孩子的教育是一件大事,是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的,背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的,需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划,带有强制储蓄的概念,以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

  少儿险投保特点

  0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高

  理赔数据显示,在0-18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。

  家长在考虑为婴幼儿购买保险时,要多考虑健康风险,多侧重医疗保障功能。一般来说,新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的,建议为小宝宝投保时,可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险,这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。

  以中德安联的保险产品为例,如果为一个5岁的宝宝购买保额50,000元的联众安顺意外伤害保险,3000保额的安联附加安康守护意外伤害医疗保险以及3000保额的安联附加安康如意住院费用医疗保险,每年仅需保费372.8元,小宝宝在拥有50,000元的人身意外保障的同时,因意外受伤的医疗费用可以有每次不高于3000元,全年累计不超过15,000元的保险保障,而住院医疗费用同样可以有每次不高于3000元,全年累计不超过9,000元的保险保障。当然,家长可以根据家庭经济状况和孩子的健康状况对保额进行调整,有效做到风险转移。

  7-18岁理赔比例不足20%,多为外伤所致

  在0-18岁的理赔案件中,7-18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低,仅占比13%。从理赔原因看,与0-6岁的幼儿不同,这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异,理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间,骨折的治疗费用则较高。

  随着孩子不断成长,身体日益强壮,健康风险随之明显降低。在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。孩子的教育支出始终在一个家庭总支出占据重要比例,很多家长在孩子还小时就已经开始做孩子的大学教育或者出国深造的长远打算。而教育金储备也是少儿险的一大重要功能,相比于银行的单纯储蓄计划,教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时,还能够为孩子提供一份中长期的保障,更有“保费豁免”这一重独特的经济保障。作为主要缴费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。

  少儿保险产品推荐

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