404 Not Found

404 Not Found

The requested URL was not found on this server. Sorry for the inconvenience.
Please report this message and include the following information to us.
Thank you very much!

URL: http://finance.66wz.com/system/2010/08/31/102054175.shtml
Server: localhost.localdomain
Date: 2017/09/21 04:11:03

Powered by Tengine
您当前的位置 :温州财经网 > 银行资讯 正文

中国银行温州分行财富中心陈少邈理财案例


http://finance.66wz.com   温州网财经频道   2010-08-31 15:20  

 

  胡先生,49岁。李女士,45岁,某公司会计。其它家庭成员:大女儿现居住在英国从事餐馆生意,小儿子在北京上大学。

  胡先生是单位的业务骨干,他和妻子李女士收入比较稳定,工资分别为5500元和3600元,老房子出租后每月为900元收入,现有单位分房一套,年终有25000奖金收入。法国的女儿每年有3000欧元生活费汇入。家庭支出情况比较稳定:父母赡养费每月为800元,儿子的生活费和学杂费平均每月为2400元,夫妻俩每月基本生活费3000元左右。每个月他们还能有3800元的结余。

  胡先生的儿子再有两年就大学毕业了,他的重大计划是,儿子一毕业就为他申请去澳大利亚自费留学两年。如若申请成功,首先要有35万元的保证金在银行冻结几个月,之后两年的学费、生活费总开销大约要35万元。在全球金融危机的情况下,外汇市场宽幅震荡,手头也持有二万欧元的胡先生也打算投入汇市。今年开始几个月,股市也有所回升,在银行有存款的老胡也不免心动,也想加入炒股的队伍,但经验有限,加上目前全球都处于金融危机,又不免胆怯。最近一年多温州房价有所回落,对房地产颇感兴趣的胡先生蠢蠢欲动,前不久,胡先生看上了下吕浦一处住宅,但房东要价也不是很高,他正在考虑中,不知该买还是不该买?

  专家给胡先生的理财方案:

  一、家庭理财目标分析:1、两年后送儿子出国留学。2、投资外汇市场。3、投资股票市场。4、近期购买其他物业作为投资。5、胡先生、李女士没有提到,但实际上更重要的是安排自己的养老计划。

  孩子出国留学的费用实际上弹性还是比较大的,多打算一点是有必要的。考虑到这是二年以后的问题,初步预算为70万元。投资物业的费用初步预算为140万元(100平方米)。

  二、如何实现理财目标1、由于胡先生和李女士人民币现金资产较多,有18万元的资金。可以将部分暂时不动的现金转存为3个月定期(因现不同时间档次利率的利差不大,再加上现在利率普遍都偏低)、货币型基金、债券;部分现金存7天通知存款(这种档次的存款利率比3个月稍低一点,但远大于活期利率),以备急用。

  2、胡先生目前的资产成分中,外币存款要占到家庭总资产的近1/10,应该考虑盘活这部分资产。建议进行“外汇宝”和外汇保本固定收益的理财产品的投资,由于胡先生对外汇投资比较陌生,他可以多参加由银行举办的“汇民学校”、“汇市沙龙”之类活动,接受汇市资讯和专业指导,以提高外汇投资技巧。

  3、胡先生想投资股市,但若没有足够的股市知识和经验,不是很妥当。但可以购买开放式基金或封闭式基金,作为实现这个收益目标的金融工具。在投资时,尽可能的选择资信度和以往业绩较好的基金管理公司。

  4、对于孩子2年后70万的留学资金,需要马上考虑起来,但最重要的是其中的学费、生活费35万元,因为另外的35万元的保证金只需要几个月的时间冻结在银行,若你的资金不足,现在银行有专门为留学生设计了出国留学贷款套餐,可以以房产为抵押贷款,且利率相对也比较低,非常合算。所以,就目前来看,老胡一家一年9.56万元的结余,再加上现金和欧元存款,留学资金的问题基本可以解决了。

  5、胡先生欲投资房产,就目前情况看,我认为不是明智之举。因为理财与投资最大的不同在于,理财不仅需要考察具体的投资项目,还需要考虑投资者家庭资产的综合情况以及未来家庭理财的计划。对于胡先生的情况,首先其家庭资产中房产资产已经达到79%。如果再购买房产的话,家庭资产中的房地产资产的比重就太大了,会影响家庭资产的流动性。其次,胡先生家庭的重要计划是孩子的留学。如果购买了房产,两年后,也许那时房产的价格出现调整或根本无法卖出去,到时孩子的留学费用会是大问题。当然,可以考虑用贷款,但即使这样,也会导致家庭资产的流动性不足、风险增大并在孩子留学时出现现金流的问题。所以,我们不建议胡先生目前投资该房产。

  6、马上考虑夫妻双方未来退休后的养老金计划。虽然夫妻双方单位都已有保险,但金额应该还不是很充足,所以应该选择实力强、信誉好的保险公司所推出的养来金险种,为自己和家人补充购买一些保险,几年后的退休金加上房产和其他货币资产的增值,养老金计划是完全可以实现的。

  以上的分析是建立在胡先生和李女士的收入保持稳定的前提下的。

  三、几点理财建议1、关于投资物业的考虑。目前的房地产价格居高不下,考虑到胡先生和李女士两年后因儿子留学费用支出造成家庭的现金净流量相对较少,建议四年后(儿子留学归来,要考虑婚房)再考虑投资。四年后,胡先生和李女士的现金净流量可达44万元左右,另外建议卖掉老房子,然后考虑投资价值140万元的物业,以儿子的名义办理30年按揭贷款40万。按目前的房贷利率,每月还款额为2100元。以胡先生和李女士的收入条件看,到时每月结余2900元,加上孩子的每月收入,是完全能够承受的。

  2、保持一定数量的银行存款是必要的,但应该保持较为适中的比例。在这里将现金净流量作简单的比例进行分散投资:35%用于固定收益或风险很小的产品(如:存款、货币型基金、债券、外汇保本固定收益的理财产品),30%用于证券或基金投资(如:开放式基金、封闭式基金),15%用于投资养老保险或以基金定投方式代替养老金计划,10%保持现金状态,10%用于外汇或其他投资。

  3、在外汇投资上,考虑到澳洲留学的情况,建议采取稳健操作。尽可能选择澳元货币作为外汇交易的货币对象,以中长期为目标。防止在判断失误的情况下,可以将该款项转为留学专用资金,并及时选择外汇保本固定收益理财产品,享受高息货币带来的利息收益。

  胡先生对我们的理财规划非常满意,我们同时提醒胡先生,因理财规划的时效性,希望三个月后再来咨询,届时我们的理财专家将会根据情况对规划书做适当的调整,并考察该规划书在实际应用中是否切实有效。希望通过三个月的学习,胡先生对外汇知识有了一定程度的掌握并可以进行外汇买卖交易。

 
稿源:温州网  编辑: 黄崇高
 相 关 链 接  
·中国银行温州分行金融理财师 陈茜   (2010-08-11 11:08:22)
·中国银行温州分行金融理财师 张微晓   (2010-06-17 11:28:13)
·中国银行温州分行金融理财师 陈少邈   (2010-06-17 11:06:07)
·中国银行温州分行金融理财师 方雪乐   (2010-06-03 15:25:35)
·中国银行温州分行营业部   (2009-03-08 09:07:47)
 
 
  【财经风云榜】  
·涨价潮催生精打细算族 菜奴攻略火爆网络
·传宁波韵升将收购钕铁硼公司 今日盘中涨逾8%
·方正证券看市观点
·走出去 保险业准备好了吗
·风水轮流转 节后公募收益分化
·长航凤凰:希望来自新集团的整合
·[独家访谈实录]王骏解读期指异常交易监控指引
·美元/日元跌至80.84下方的15年低点
·湘西铁通开通凤凰民俗园一体化设备, 为“深耕”用户作好准备
·专家:房价短期内回落空间不大 10年后或回归理性
  【生活消费】  
·天价普洱背离价值规律 业界呼唤理性回归
·高档白酒又将迎来一波涨价潮涨幅高过CPI
·九成香水抽检含致癌物 国家监管依然空白
·房地产大腕千奇百怪发家史[组图]
·工行小职员搭上天广消防暴富快车 三年狂赚1.19亿
·运气+悟性=成功 看如何从八千元赚到百万
新闻、广告合作热线 :0577-88857761  
温州财经网版权所有 66wz.com All rights reserved