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工行温州分行金融理财师陆玲玲理财案例
来源:温州网 发布时间:2009-10-12 09:32:20 字体:

  2009年8月18日上午8点40分,财富管理中心来了一位医生朋友,前来办理定期存款转存业务。当时是我接待了他,那天刚好有新的理财产品,于是就跟客户介绍了一下银行的理财产品以及理财的重要性。客户满有兴趣,并要求我给他制作一份理财规划。经过对客户的风险测评、财务状况的了解、理财目标的确定。制定理财规划如下:

  客户资料:张三(化名),男,年龄45岁,职业医生(有一定规模的私人名诊);目前自有住房一套;已投社保+商保3000元;儿子19岁,今年高考,有商保5000元。经风险测评张三为稳健型客户。

  财务状况:现有总资产362万元:其中现金及活期存款5000元、定期存款100万元、国债2万元、企业债及债券型基金100万元、现有房产价值80万元、汽车价值30万元、其他资产价值50万元。个人预计年收入50万元,年生活及其他支出8万元(其中,儿子每年教育费5000元)。

  理财目标:儿子今年高考主要考虑孩子的教育金及自已的养老金问题。理财的目的主要抵御通货膨胀。

  理财规划建议:

  1、现金规划:从张三提供的资料可以得知,平均每月支出为80000/12=6700元。从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。对张三而言,可以看出其职业好收入稳定。建议张三的流动资产保持至少3万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金可以以现金形式持有,其中也可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。

  2、风险管理规划:张三家庭整体的保险配备还显得不是很充足,需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可以占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。在保险产品方面,张三应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能,分红应当不是保险主要考虑的因素。一般来说为孩子考虑的保险重点是重疾险和意外险方面。最后,对张三家庭持有的房产,购买家财险也比较有用,这方面保费不是很高,而且是根据资产评估值在一定区间浮动设置的,粗略估计这套房产的家财险保费支出为500元左右,产品可选择普通的全险,保障功能也比较全面;

  3、子女教育规划:儿子教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,张三的儿子今年参加高考,意味着必须用在近期准备好接受高等教育所需的学费和生活费用。而张三的资金比较充足,准备这一目标不会造成家庭财务压力。为满足这方面的需求,建议张三直接从定期存款中拿出一部分资金来预留,资金的额度应视对孩子具体的教育目标而定,如果希望孩子出国留学,则至少应拿出50万元以上,如果是在国内上大学,则准备出5万元留作交学费用就足够了。

  4、退休养老规划:从张三的年龄来看,退休养老计划确实应当属于需要考虑的目标之一。定期定额投资可以用来实现这个目标。假设张三准备60岁退休,按照平均寿命假设活到80岁,如果暂不考虑通货膨胀因素,未来退休期间的生活费按照每年10万元计算,一共需要在退休时准备20万元。为满足这个资金需求,可以先拿出50万元作为启动资金,剩余部分用定期定额投资来筹备,按照年平均收益率6%来计算,每个月定投的额度应为4952元。由于准备期间只有15年,因此,建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。

  5、投资规划:因张三的投资比例不是很高,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。从张三已有的投资组合来看,共有100万元的金融投资资产,按照陈先生所处的年龄阶段,在投资策略上应坚持稳健型风格。一方面张三是可以追加投资的,从年结余中拿出资金进行金融投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。另一方面,重新构建一个合理的投资组合。追加投资具体投资品种大致分为较高风险类和稳健类。较高风险类建议投资比例应为30%左右,考虑业绩持续性比较好的股票型基金,以及指数型基金等。其余70%的部分考虑稳健类投资,可以配置一些偏债类基金以及保本基金等品种,还有选择低风险收益比较稳定的银行理财产品。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,预计投资组合的整体收益率为年复合收益率10%左右。

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