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方秀文
读者杨先生：你们好，我从报纸上读到你们的理财(相关:证券财经)建议觉得都很好，所以希望你们为我也能提出点建议。我姓杨，男，未婚，工作两年多了，现在银行里大概有三万多的存款。我在浙江舟山一所高中教书，每个月拿工资就2000元多一点，每个月支出400-500元，房子暂时还不买，我父亲是一位退休教师，我妈妈无工作，靠我爸爸一人收入就够我父母用，所以希望先将银行的存款用来投资，可不知道该怎么进行操作？还请你们指点，可以做长期投资，也可以做短期的。
案例分析
根据客户所提供的基本情况，杨先生的职业为高中教师，工作较为稳定，有基本的社会医疗保障，从事教师工作两年，目前正处于职业生涯的初期。虽然收入有限，但不用承担父母的赡养费用，另外杨先生近期没有买房的打算。此外，杨先生除单位代缴的社会保险外，无其他风险保障。
杨先生目前和父母同住，无固定资产；金融资产为3万元银行存款；目前无负债。月收入为2000元，月支出为500元，支出控制比较合理，每月可节余1500元，储蓄节余比较高，为75%。
从资产情况看，杨先生的资产结构不是很合理，金融资产主要都集中在银行存款。在当前通货膨胀和利息税的双重情况下，存款的投资收益几乎为零。杨先生应当明白，光靠存款是没法满足将来各种开支的。当然，这主要是由于杨先生工作时间不长经验不足所致。随着年龄的增长、工作经验的积累、收入的提高和投资理财知识的丰富，相信该种情况将逐步得到改善。
理财分析
随着年龄的不断增长，杨先生必将面临着买房和结婚两件大事。买房的首付款和结婚时需支付的各项费用都是金额较大的开支，因此，杨先生目前首先要做的事情就是为以后买房和结婚的大笔开支做好各种准备。
此外，杨先生没有购买任何商业保险，如果仅依靠单位代缴的社会保险是难以应付意外风险发生所带来的大笔支出的。为了将来可以生活得更轻松点，杨先生应为自己购买一些商业保险作为社会保险的补充。另外，杨先生将来退休后的养老规划，也是现在不能回避的问题。
理财建议
1、杨先生目前有存款30000元，从中拿出3000元作为应急基金，以现金或货币型基金的形式持有，以备不时之需。
2、杨先生的金融资产全部都是银行存款，收益率较低，可以适当调整投资策略，以期获得相对较高的收益。鉴于目前股市行情较好，并且未来还将持续向好，建议杨先生把余下的资金选择投资风格稳健的股票型基金或偏股型基金。在当前市场情况下，为了规避股市可能调整带来的风险，杨先生可以在下半年分批次买进“中意”的基金。目前，像华夏、易方达、广发、景顺、嘉实、招商等基金公司旗下的基金表现都不错。立足三五年的长线投资，每年10%的回报率是可以预期的。
3、鉴于杨先生每月都有1500元的节余，可以选择一支成长性较好的股票型基金做基金定投，通过复利效应，聚沙成塔，让小钱变大钱，为以后买房、结婚的大笔支出做准备，也可以为将来养老提供可观的收入来源。具体到投资品种，上述基金公司大都推出了定投品种，杨先生可以根据自己的风险偏好选择品种。
4、建议杨先生尽早开始替自己进行养老规划，这样可以大大减轻日后的财务负担；替自己购买一定的意外险，以便在意外风险发生的时候及时获得资金补偿。意外险是所有保险产品中保障程度相对较高而保费相对较低的险种。基本上每年花个几百元钱，就可以获得数十万元的意外险保障。目前各家保险公司都有这种产品。(选自每日商报)
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